Negli ultimi anni i servizi finanziari si sono spostati sullo smartphone: aprire un conto, chiedere un prestito o attivare una polizza può richiedere pochi minuti. La comodità è indiscutibile, ma proprio la velocità rende più facile commettere errori: un “clic” affrettato, informazioni difficili da trovare, schermate che spingono a concludere senza riflettere. Per questo un recente intervento europeo aggiorna le regole dei contratti finanziari conclusi a distanza e alza l’asticella della trasparenza.
La novità importante è anche temporale: le disposizioni sono già in vigore, ma si applicheranno ai contratti conclusi dal 19 giugno 2026. Significa che, da quella data, banche, intermediari e compagnie dovranno adeguare percorsi digitali, moduli e assistenza, e voi avrete tutele più chiare già prima di firmare.
Informazioni prima della firma, non dopo
Il punto di partenza è l’informativa precontrattuale: prima del “clic” (o del “sì” al telefono) dovete ricevere, in modo comprensibile, un documento che riassuma costi complessivi, rischi, caratteristiche essenziali del prodotto, durata, assistenza e canali di reclamo. L’informativa potrà essere su due livelli (essenziale o più completa), ma in entrambi i casi dovrà essere salvabile o stampabile in un unico documento e su “supporto durevole” (ad esempio carta o file). Se nasce una contestazione, spetta al professionista dimostrare di aver informato correttamente.
Identificazione dell’operatore e condizioni conservabili
Quando il contratto si conclude con una chiamata, l’operatore deve identificarsi e inviare le condizioni su supporto durevole. È un passaggio decisivo: ciò che conta non è la promessa a voce, ma quanto resta verificabile e conservabile.
Recesso “one click”: uscire deve essere semplice quanto entrare
La regola più pratica riguarda il diritto di recesso. Se il contratto nasce con pochi clic, anche il recesso deve poter avvenire in modo immediato, con un comando visibile e accessibile, e con conferma ricevuta su supporto durevole. Restano i termini ordinari (di regola 14 giorni, 30 per alcune forme pensionistiche e polizze vita). Se però le informazioni non arrivano come previsto, il periodo di ripensamento può estendersi fino a 12 mesi e 14 giorni: un incentivo forte a rispettare la trasparenza.
Stop alle “interfacce furbe”
Un’altra parte della riforma mira a contrastare i cosiddetti dark patterns: opzioni già preselezionate, finestre che si aprono di continuo, percorsi che rendono difficile capire cosa state accettando o rinunciare a un servizio. Oltre alle sanzioni, in alcuni casi si può arrivare fino alla nullità del contratto: non è in gioco soltanto il tempo perso, ma la vostra libertà di scelta.
Cosa fare, in pratica
Leggete l’informativa prima di confermare, scaricatela e conservatela. Cercate il comando di recesso e verificate che sia davvero semplice da usare. Se un’interfaccia vi mette fretta o vi confonde, fermatevi: la decisione finanziaria migliore è spesso quella presa con calma.
