In un contesto di tassi in discesa e offerte sempre più aggressive, mutui e prestiti tornano a crescere.
Per molte famiglie e imprese è una buona notizia.
Ma, come spesso accade nella finanza al dettaglio, dietro la promessa di soluzioni rapide e “leggere” può nascondersi il rischio di rate insostenibili e sovraindebitamento.
Noi che ogni giorno tuteliamo cittadini, consumatori e aziende rileviamo un errore ricorrente: concentrarsi solo sulla rata iniziale, trascurando l’impatto complessivo sul bilancio familiare o aziendale.
Il punto di partenza dovrebbe essere semplice: la somma delle rate non dovrebbe superare, in linea di massima, un terzo del reddito netto complessivo. Quando questo equilibrio salta, qualunque imprevisto (perdita di lavoro, spese sanitarie, calo di fatturato) può trasformare un finanziamento in una trappola.
Non esiste solo la scelta tra tasso fisso e variabile.
Occorre valutare con attenzione durata, costo totale, spese accessorie, coperture assicurative, clausole sulle modifiche unilaterali, penali di estinzione e condizioni di rinegoziazione.
Strumenti apparentemente “leggeri”, come acquisti a rate di breve durata o formule “compra ora, paga dopo”, se sommati tra loro possono incidere in modo significativo sul vostro reddito e compromettere la capacità di sostenere impegni più importanti, come il mutuo sulla casa o gli investimenti per l’impresa.
Per i più giovani e per le famiglie con redditi contenuti, esistono misure di garanzia pubblica che possono favorire l’accesso al credito per la prima casa, riducendo l’importo delle garanzie richieste e rendendo più sostenibile la rata.
Anche queste opportunità, però, richiedono attenzione: bisogna comprendere i requisiti, verificare le condizioni applicate dalle banche e diffidare di chi promette scorciatoie o soluzioni miracolistiche.
Ricordiamo un principio fondamentale: avete diritto a ricevere informazioni chiare, complete e trasparenti. Nessuno può chiedervi di firmare documenti che non avete avuto il tempo di leggere.
Davanti a offerte complesse, linguaggio poco comprensibile o pressioni a decidere subito, la prudenza è un dovere verso voi stessi e verso le persone che contano su di voi.
Leggere con calma, fare confronti, porre domande, conservare i prospetti informativi non è diffidenza: è educazione finanziaria pratica.
La vera convenienza non è la rata più bassa oggi, ma la sostenibilità dell’impegno domani.
Un mutuo o un prestito ben costruito protegge il vostro patrimonio, la vostra serenità e la continuità della vostra attività.
